繰上げ返済２連チャン

2011年07月24日

2021年03月04日

ローン返済奮闘記 0

マイホームに住んで１年半が経過した頃の話です。

務めている会社は、この不況にも関わらず、今のところボーナスカットや残業規制などもなく給料を支払ってくれているのと、住宅ローン控除による所得税の還付などにより繰上げ返済に回せるお金が１５０万円程貯まりました(2004.12)。

前回の繰上げ返済で効果の程を知ったので、第２回の繰上げ返済を実施することにしました。ただ、今回は更に以下の事項も考慮に入れて慎重にシュミュレーションしました。

はじめての繰上げ返済

繰上げ返済の基礎知識も身に付いたところで、実際に繰上げ返済を実施してみました。2002年10月に一条工務店より預かり金の精算ということで、過剰に支払っていた分が戻ってきました。その額、驚きの２８０万円です。こんなに余分に請求されてたというのも、誤差のうちなのかよく分からないんですが戻ってきたのは非常にラッキ～ってことで、ここぞとばかりに繰上げ返済へ！繰上げ返済は一条からお金が戻ってきた2ヶ月後の2002年12...

１２月に繰上げ返済の実施を考えたのですが、住宅ローン控除が絡むので、１２月の残高を減らすよりも来年１月に実施した方が得になるということ。
（しかし、結果的には年間の所得税額がそれほど多くは無いため、１２月でも１月でも還付額は満額で同じでした）
150万円の繰上げ返済を考えましたが、地元の銀行の繰上げ返済手数料が１００万円以下なら５千円、１００万円以上なら３万円とかなり額に差がある為、まず９９万、次月に残りというように分けた方が得になるということ。

繰上げ返済の効果（２回目）
　返済額　：　９９万円
　金利　：　２．３％　(５年固定)

・最終返済日      平成４８年１１月　⇒　平成４３年９月
    （５年２ヶ月の短縮）

・効果      ２２３万円分の返済に相当
     （元金９９万円／利息１２４万円）

繰上げ返済の効果（３回目）
　返済額　：　７８万円
　金利　：　２．３％　(５年固定)

    ・最終返済日      平成４３年９月　⇒　平成４０年１月
     （３年８ヶ月の短縮）　
    ・効果      １５８万円分の返済に相当
     （元金７８万円／利息８０万円）

合計
　返済額　：　１７７万円
　金利　：　２．３％　(５年固定)

・最終返済日      平成４８年１１月　⇒　平成４０年１月
     （８年１０ヶ月の短縮）
・効果      ３８１万円分の返済に相当
     （元金１７７万円／利息２２４万円）

前回に比べるとお得感は減った感じがします。
理由は、最も金利の高いローンの繰り上げ返済にしなかったからです。

今回、最も金利の高い公庫ではなく地元の民間の銀行のローンを繰上げ返済した理由は、
・５年固定である為その後の金利が不安
・一つを完済することに絞るのではなく全てのローンがほぼ同時期に終了するように繰上げ返済の計画を立てる方がベターという理由からです。

後から考えると、２つ目のメリットは良くわかりません。

繰上げ返済の効果に酔いしれているところですが、大きな買い物をするとき「これを買うくらいなら繰上げ返済にまわした方が得だな」などと考えてしまうようになってしまいました。俗にいう繰上げ返済貧乏というやつです。

繰上げ返済も大切ですが、生活レベルを落としたり、楽しみをカットしてまで繰上げ返済に明け暮れるのも１つの人生としてありなのかもしれませんが、夢のマイホームを手に入れたその後は・・・と言われてしまいそうですね。程ほどにしておかないといけませんね。

今後もぼちぼち繰上げ返済を行っていきます。